Si te preguntas cómo borrar una deuda no pagada, vencida o castigada, de tu historial crediticio, llegaste al sitio correcto.
Una “mancha en tu historial” no significa, necesariamente, que no podrás acceder a créditos y beneficios nuevamente. Por esta razón, te mencionaremos los pasos que debes seguir para recobrar tu reputación ante el sistema bancario.
Ya sabemos que la calidad del historial crediticio y reputación de una persona impactan directamente sobre su capacidad para adquirir nuevas deudas con el banco.
Dicho de otra forma, un cliente que es puntual con los pagos, que no tenga cheques, letra, giros o facturas protestadas, podrá devengar créditos personales, hipotecas, tarjetas y otros productos financieros cada vez más grandes y con mejores beneficios de pago.
Sin embargo, todos somos susceptibles de cometer alguna falta, por descuido o falta de liquidez. Por eso, cualquier persona que aparezca con una deuda impaga en su récord de crédito (en mora, vencidas o castigadas) tiene altas posibilidades de recibir una negativa pedir un crédito.
Toma en cuenta que, en Chile, los bancos mandan reportes diarios a la Comisión del Mercado Financiero (CMF) con la información consolidada de los movimientos de dinero de cada cliente.
A pesar que todas las bancarizadas aparecemos en el informe de endeudamiento de la CMF, sólo que las personas con historial negativo aparecerán con el más alto nivel de riesgo y, en teoría, vetadas de la posibilidad de obtener nuevos créditos en cualquier institución financiera.
Si estás en esta situación, ya es hora de actuar para ganarte la confianza de los bancos.
Lo primero que debes hacer es obtener el documento oficial del banco dónde aparezca el total de deudas pendientes. Es posible que no estés en cuenta de alguna deuda y solo así irás sobre seguro.
Hay varias formas de revisar tu historial crediticio y estatus de deuda. Estas son las comunes:
La primera opción puede ser la más precisa y confiable, dándote una idea más clara del total de la deuda que tienes dentro del sistema financiero. Para revisar tu historial crediticio, sigue los siguientes pasos:
PASO 01: Ten a mano tu Clave Única o Clave de usuario.
PASO 02: Accede a tu perfil online en la página de la Comisión para el Mercado Financiero
PASO 03: Sigue los pasos que te indica la página para obtener un consolidado de las deudas que las personas tienen con bancos.
Si es de tu interés, también puedes revisar en ConsulChile el artículo sobre “Certificados de deudas del sistema financiero chileno gratis” . Aquí se explica con más detalle cuál es el certificado más adecuado para cubrir tu necesidad.
Si apareces con deudas y, por consiguiente, una calificación de riesgo no favorable, es momento de hacer control de daños e implementar algunos pasos para salir de esta condición.
PASO 01: Si ya descargaste el reporte oficial de la CMF para, ya tendrás un paso adelante.
PASO 02: Debes estimar cuánto suma tus entradas de dinero; no sólo el sueldo y el salario, si no todos los activos disponibles ahora mismo (ahorros, cajas de compensación, deudas por cobrar, etc.)
PASO 03: Empezar a reducir gastos es necesario para enfrentar el pago de deudas pendientes. Algunas comodidades tendrán que irse por un tiempo si es que se quiere alcanzar la meta de estar solventes.
PASO 04: Es mejor dar la cara a la entidad bancaria y buscar un acuerdo de pago que pueda beneficiar a ambas partes. Es posible que el banco permita renegociar tu deuda. Por ejemplo, podrías lograr la extensión de los plazos de pago y cuotas más bajas a cambio del aumento del interés.
En este punto, hay algo debe quedar claro; no existe una “varita mágica” que borre las deudas del historial. La única forma de eliminar las deudas de historial, de menos de 3 meses o menos, ES PAGANDO.
Sin embargo, las deudas vencidas (de más de 91 días de mora) si pueden ser excluidas de tu historial si ciertas condiciones aplican a tu caso.
Para ello, deberás hacer la solicitud por escrito a la entidad acreedora. De no obtener una respuesta en un plazo perentorio, es mejor que te dirijas a la CMF con una copia (con acuse de recibo) de la comunicación entregada al banco.
Si la enviaste por correo electrónico, es bueno anexar un pantallazo del email dónde se vea claramente la dirección de envío y la fecha.
Verifica que todas las deudas que aparecen en el informe endeudamiento de la CMF te pertenecen realmente.
En algunos casos, las instituciones pueden meterte a esta lista por error o por un mal entendido. Identifica este tipo de movimientos para hacer el reclamo ante la entidad financiera que aparezca como acreedora. De esta forma, tu historial aparecerá limpio.
Ya sea que se trate de un error o si, realmente, caíste en mora con algunos pagos, queda claro que el sistema bancario es implacable para “recordar” las deudas pendientes e informar a otros entes sobre tu condición. Sin embargo, esto sólo será por un periodo de tiempo.
Siempre hay posibilidad de remontar esta dificultad y mejorar reputación. De la misma forma en que fuiste calificado “con alto riesgo” puedes volverte confiable nuevamente si pagas a tiempo los montos que te vayan imputando de ahora en adelante.
En todo caso, deberás tener paciencia. Al cabo de un (1) año, el mismo banco te podría darte un crédito nuevamente por un monto menor. Si eres cumplido, podrás pedir otro más grande y subir tu calibre.
Esta clasificación está relacionada con el tiempo que la deuda tiene en mora. En este caso, las deudas castigadas derivan de la ausencia de pago por tiempo mayor de 91 días.
Si quieres consultar si tienes una deuda castigada, puedes revisar el historial bancario. Entra a la página del SBIF y entra a tu cuenta usando tu Clave Única. Si no tienes tu Clave Única, puede tramitarla por las oficinas de Chileatiende
Toma en cuenta que las deudas castigadas no pagadas seguirán apareciendo en el historial bancario e informadas mediante el boletín mensual de deuda que emite el sistema bancario.
A pesar que estas deudas no se pueden eliminar (a menos que se pague, prescriba o condone) si se puede realizar gestiones para que dejen ser publicadas en el boletín, alegando algunas de las razones expuestas en la recopilación actualizada de Normas de la SBI.
Si lo crees conveniente, puedes dirigir una carta al banco acreedor solicitando la expulsión de la deuda en los boletines, siempre que:
Mateo Pérez Rojas
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